Ayer Paco compró un producto en Wallapop y lo recibió. Acto seguido llegó el problema. Paco llamó al banco y mintió diciendo que no era el producto que esperaba o que no lo recibió, logrando así quedarse con el producto y recuperando su dinero. Producto gratis para él, quebradero de cabeza para Wallapop. Aquí es donde entra una prometedora startup catalana llamada Kloutit.

Situación ficticia, problema real. Paco no existe como tal y la situación es ficticia, pero es el reflejo de una realidad muy palpable entre las empresas de comercio electrónico: muchas están afectadas en mayor o menor medida por los llamados contracargos o chargebacks. 

Kloutit tiene una IA para resolverlo. La startup catalana Kloutit ha creado una herramienta de IA para gestionar estos contracargos en plataformas de comercio electrónico. Fundada en 2024 por Albert Algarra (CEO), Alexis Pairetti y Adrián Algarra, la empresa ya tiene casi 200 clientes activos y opera en nueve países, como indican en CincoDías. Entre esos clientes están Wallapop, Cabify, Playtomic, Factorial, o TaxDown.

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Un problema que logran mitigar. El fenómeno de los contracargos impacta negativamente en un 30% del resultado bruto de explotación (ebitda) de las empresas, señalan desde Kloutit. Sin embargo, gracias a su sistema IA las compañías multiplican por 5,5 la cantidad del dinero perdido y luego recuperado. No solo eso: como indican sus responsables en CincoDías, "Reducir chargebacks no solo protege ingresos, sino que también mejora la relación con los proveedores de servicios de pagos, y evita penalizaciones por ratios elevados".

Pueden ser legítimos, pero pueden no serlo. A diferencia de una devolución normal en la que uno va a la tienda, entrega el producto y recibe la devolución de su dinero, en el contracargo el banco retira el dinero directamente de la cuenta del comercio y se lo devuelve al cliente mientras investiga qué ha pasado. Los contracargos ocurren normalmente en tres casos: 

• Fraude real: alguien te ha robado la tarjeta y ha hecho compras, así que avisas al banco indicando que no has sido tú, y el banco te devuelve el dinero. 
• Problemas con el servicio: compraste algo que nunca llegó, o el producto que llega está roto o el servici o (hoteles, vuelos) no fue lo prometido.
• "Fraude amistoso": aquí es donde está el problema para las empresas, y es el caso ficticio que hemos descrito.

Un contracargo no es solo perder una venta. Para un negocio implica una pérdida doble: tanto el producto que ya enviaron como el dinero de la venta. De hecho tras el contracargo empieza la pesadilla, porque las implicaciones son varias: 

• Multa: los bancos cobran una comisión de penalización al comercio por cada contracargo recibido independientemente de quien tenga razón. 
• Lista negra: si la tienda tiene muchos contracargos, Visa o Mastercard pueden incluirla en una lista negra y prohibir pagos con tarjeta. 
• Defensa costosa: defenderse de un contracargo es un proceso burocrático farragoso: hay que demostrar con pruebas (albaranes de entrega, capturas de pantalla, correos) que el cliente sí recibió el servicio.

IA frente a sistemas obsoletos. La plataforma desarrollada por Kloutit promete una alternativa mucho más eficaz a los sistemas tradicionales y que ellos califican de obsoletos: procesos manuales, mucha inversión de tiempo y tasas de éxito decepcionantes. El sistema de IA de la startup catalana promete automatizar estos procesos y liberar a los equipos de esta carga. Que cada vez tengan más clientes es una señal prometedora de que algo están haciendo bien. 

Imágenes | Nathana Rebouças

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Citrini Research, un hedge fund estadounidense ha publicado esta semana un texto escrito como si fuera un memorando macroeconómico de junio de 2028. No es una predicción, advierten sus autores. Es un ejercicio especulativo. Un escenario factible. Ha conseguido 24 millones de impresiones, y subiendo. No es un tuit anecdótico.

Los mercados han respondido hundiéndose. Visa ha caído un 4,4%. Mastercard, un 6,3%. American Express, casi un 8%. Y Capital One, un 8%.

Esto merece una explicación. Y no es la que parece.

Entre líneas. La reacción del mercado no se explica por el contenido concreto del informe de Citrini Research, que incluye argumentos tan discutibles como que los agentes de IA abandonarán las tarjetas para pagar con stablecoins en Solana. Antonio Ortiz, analistas tecnológico, lo ha señalado con precisión: parte del argumentario "es de primero de Twitter AI-hype". La idea de que un agente comparará veinte apps de comida a domicilio vibecodeadas para encontrar la más barata huele a caricatura del futuro.

Pero el pánico no es irracional. Es, precisamente, el pánico a no saber dónde está el límite.

Por qué es importante. Lo que ha movido el mercado no ha sido tanto la tesis sobre los pagos sino la tesis sobre la destrucción de valor. Y esa sí es sólida: muchos miles de millons de dólares de capitalización bursátil se han construido sobre un único cimiento: que los humanos somos lentos, impacientes, olvidadizos y leales por inercia. Que no comparamos precios. Que renovamos suscripciones que no usamos. Y que pagamos comisiones que no negociamos.

Un agente de IA no tiene ninguna de esas debilidades. Y eso lo cambia todo.

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El telón de fondo. El informe de Citrini llega en un momento en que el llamado "saaspocalypse" ya no es metáfora. El WSJ recoge que los inversores están aterrados ante la posibilidad de que la IA acabe haciendo el trabajo que hoy facturan las grandes empresas de software. ServiceNow, Salesforce, las plataformas de gestión empresarial... todas construidas sobre la premisa de que las empresas necesitan software para que sus empleados hagan su trabajo. Pero... ¿qué ocurre cuando los empleados desaparecen? ¿Y si el propio software puede ser replicado en semanas con herramientas de codificación agéntica?

La ficción de Citrini empieza exactamente ahí, a principios de 2026, cuando un desarrollador competente puede reproducir la funcionalidad central de un SaaS de mercado medio en pocas semanas, y construye un escenario de colapso sistémico.

La gran pregunta. El argumento más inquietante del informe es que en todos los ciclos tecnológicos anteriores, la destrucción de empleo creó empleos nuevos que solo los humanos podían hacer. Esta vez, la IA ya está ocupando también esos puestos nuevos. Si eso es cierto (si la IA mejora más rápido de lo que los trabajadores pueden reorientarse) el mecanismo de autocorrección que siempre ha evitado que la destrucción creativa se convierta en destrucción a secas no funcionaría.

Ese es el escenario que los mercados han descontado esta semana, aunque sea de forma parcial y especulativa gracias a un creepypasta financiero.

Sí, pero. El escenario requiere asumir una velocidad de adopción que no está garantizada, una respuesta política completamente ausente y una ausencia total de nuevos sectores económicos. Ninguna de las tres condiciones está escrita en piedra. Además, como apunta Antonio, hay algo de histeria colectiva en la reacción: cada anuncio o "cuento de miedo epata, llama la atención y mueve a los inversores". Los mercados están operando con pánico ante lo desconocido.

Pero hay una diferencia importante entre decir "este escenario no ocurrirá" y decir "este escenario es imposible". Y esa diferencia es exactamente lo que tiene al mercado nervioso.

La señal de alarma. Lo más llamativo de esta semana es que un texto especulativo, escrito en formato de ciencia ficción económica, ha bastado para mover miles de millones en capitalización bursátil.

Eso dice mucho sobre el estado de la certidumbre en los mercados respecto a la IA: es prácticamente nula. Nadie sabe realmente cuánto vale una empresa cuyo moat es la fricción humana en un mundo donde esa fricción está desapareciendo.

El canario sigue vivo. Pero los inversores han dejado de fiarse del canario.

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Imagen destacada | Avery Evans

Europa tendrá su sistema de pagos móviles paneuropeo. Aunque todos pensábamos que tendríamos un Bizum único y universal para los países de la UE, lo que pasará será un poco distinto, pero igual de efectivo y probablemente mejor: que viva la interoperabilidad.

Los Bizums europeos se conectan. Como indican en CincoDías, Bizum y el resto de plataformas europeas que imitaban esas funciones de transferencias gratuitas fácilmente accesibles desde el móvil han unido fuerzas al fin. 

Todas amigas. Ese era el último escollo, porque todas ellas querían convertirse en el Bizum único y universal. Eso hubiera obligado al resto de plataformas a decir adiós para dar paso a esa plataforma única, pero en lugar de ello lo que ocurrirá es que las distintas plataformas serán interoperable. El acuerdo incluye a

• Bizum (España, Italia y Portugal)
• SIBS (Portugal)
• Vipps Mobile Pay (Noruega)
• Wero (Alemania, Francia y Bélgica)

130 millones de usuarios conectados. Gracias a este proyecto de interoperabilidad, 130 millones de ciudadanos de la UE (y Noruega) podrán hacer uso de este sistema. No solo eso: la plataforma interoperable estará preparada para aceptar las de otros países europeos como Suiza o incluso otras de mercados no pertenecientes a la zona euro. 

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La clave está en SPL. Esa interoperabilidad se podrá conseguir gracias al llamado Standard Proxy Lookup (SPL), un servicio de "directorio" a nivel europeo gestionado por el Consejo Europeo de Pagos (EPC). Este servicio permite a los bancos consultar qué IBAN corresponde a cada número de teléfono. Todo corre sobre la infraestructura de Transferencias Instantáneas SEPA, y gracias a la nueva normativa de la UE, estas transferencias pronto serán obligatoriamente gratuitas o tendrán el mismo coste que una transferencia estándar, eliminando las tradicionales comisiones abusivas por transferencias inmediatas. 

En 2026, pagos personales. La implementación técnica dará comienzo en los próximos meses, y se espera que antes de que acabe el año un español con Bizum le pueda mandar dinero a un alemán con Wero y viceversa de forma transparente y sencilla. En teoría el funcionamiento del sistema no cambiará para los usuarios, que simplemente tendrán que introducir el número de móvil del receptor, sea del país de la UE que sea, para que la transferencia se realice de forma instantánea.

Comercios en 2027. Esos pagos personales con el Bizum europeo acabarán dando lugar a la otra gran opción del sistema: los pagos en comercios electrónicos y puntos de venta. Esa opción llegará algo más tarde, en 2027, y será sin duda la gran punta de lanza de estas plataformas contra los dos feroces competidores que dominaban este segmento.

Varapalo para Visa y Mastercard. Este acuerdo permite que La Unión Europea cuente con un sistema interno de pagos que le permitirá reducir su dependencia de los sistemas que desde hace décadas son el estándar de facto de la industria, los ofrecidos por Visa y Mastercard. 

Y una medida de los bancos para los bancos. Los bancos europeos también refuerzan su posición frente al proyecto del euro digital que está preparando el Banco Central Europeo (BCE). Esta moneda permitirá en el futuro que los ciudadanos europeos tengan depósitos en los bancos centrales sin que haya intervención de la banca privda. Eso, claro, restaba poder a estas entidades, pero con este Bizum europeo refuerzan su protagonismo.

Otro paso hacia la soberanía digital europea. Durante décadas Europa ha delegado todos sus sistemas digitales a empresas, especialmente de EEUU, y este proyecto confirma una tendencia cada vez más fuerte: la de la soberanía digital europea. Al procesar los pagos dentro de una red bancaria europea, los datos de consumo de los ciudadanos no salen hacia los servidores de EEUU (como ocurre al usar Visa, Mastercard, Apple o Google).

Y podrás usar Bizum sin tarjeta bancaria. Este acuerdo no impide que las plataformas sigan evolucionando y mejorando por su cuenta. Es lo que pretende hacer Bizum, que lanzará este año Bizum Pay para pagar directamente en comercios con la cuenta corriente y sin necesidad de tarjeta bancaria. Eso permitirá evitar la dependencia de Google Pay o Apple Pay, por ejemplo, en nuestros móviles. Primero ofrecerá esa opción en comercios en España, y en 2027, en línea con el objetivo de ese Bizum europeo interoperable, en comercios de la UE. 

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México se prepara para una imagen difícil de ver en los últimos años. Con los cambios en política migratoria y de acceso a Estados Unidos como telón de fondo, la administración de Trump ha decidido que tanto los mexicanos de menos de 14 años como los mayores de 79 dejarán de estar exentos de pasar una entrevista con un funcionario consular para obtener sus visados de "no inmigrantes". 

En la práctica eso afectará a niños y ancianos que quieran viajar al país vecino para pasar sus vacaciones, por estudios, negocios o por motivos médicos.

¿Qué ha pasado? Que el Departamento de Estado de EEUU ha cambiado ligeramente las directrices que deben seguir los mexicanos que quieran optar a una visa de no inmigrante, la que se usa para el turismo o los viajes de negocios. Y lo ha hecho en un aspecto que ha generado cierta expectación en el país. 

A partir de ahora (desde hace algunos meses en realidad) y como regla general, los mexicanos menores de 14 años y los mayores de 79 deberán pasar de forma presencial una entrevista consular para obtener el documento, igual que el resto de población. Hasta ahora ambos (niños y ancianos) solían estar exentos.

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¿Qué dice EEUU exactamente? La pauta recogida en la web oficial de la Embajada y los Consulados de EEUU en México es bastante clara: "Todos los solicitantes de visas de no inmigrantes para los EEUU, incluidos los menores de 14 años y los mayores de 79, deberán generalmente presentarse a una entrevista en persona con un funcionario consular". Hay algunas excepciones, aunque para casos concretas y siempre y cuando los implicados cumplan "ciertos requisitos", como presentar la petición en su país y no haber sido rechazado antes.

Se libran de la obligación por ejemplo los solicitantes de visas diplomáticas o aquellos que quieran renovar sus permisos B-1, B-2, B1/B2 o Tarjeta o Folio de Cruce Fronterizo. Eso sí, sus pases no pueden llevar más de 12 meses caducados. También eso es una novedad, como recuerda El País. Antes podían aprovecharse del proceso Dropbox (programa de exención de entrevistas para visas) durante los 48 meses siguientes a la fecha de caducidad del documento.

Pantallazo de la web oficial de la Embajada y Consulados de EEUU en México.

¿Por qué es importante? Por varias razones. La primera, como se ha encargado de subrayar parte de la prensa mexicana, es que en la práctica el cambio supondrá que niños y octogenarios tendrán que entrevistarse en persona con un oficial consular si quieren obtener su visa. En el caso de los menores de 14 años ya no sirve que sus padres acudan solos con toda la documentación.

La segunda razón es que el concepto de "visas de no inmigrantes" es amplio. La lista publicada por el Departamento de Estado de EEUU muestra que en su vasto abanico se incluyen aquellas personas que quieran atravesar la frontera mexicana por negocios, turismo, para recibir tratamiento médico, en calidad de deportistas, para estudiar o ejercer de temporeros agrícolas, entre otras casuísticas.

¿Qué aconsejan hacer? El abanico es tan amplio que hay quien aconseja plantear los trámites con bastante antelación, sobre todo en los consulados más concurridos, y partir de la base de que lo más probable es que el solicitante deba pasar la entrevista. La propia administración de EEUU recuerda que, llegado el caso, el consulado puede pedir ese trámite incluso a quienes están exentos.

¿Es algo excepcional? No. EEUU ha endurecido las condiciones de acceso para los ciudadanos de otros países (no solo México) y se ha vuelto más estricto con los requisitos que exige a los solicitantes de las visas de inmigrantes basadas en la familia. A finales de 2025 incluso trascendió una propuesta de la Oficina de Aduanas y Protección Fronteriza (CBP) y el Departamento de Seguridad Nacional (DHS) que plantea que aquellos viajeros extranjeros que quieran atravesar la frontera en EEUU deban revelar hasta cinco años de su historial en redes.

En el caso de las entrevistas consulares para solicitantes mexicanos de visas, el cambio de criterio se ha topado con otro hándicap: una confusión en las fechas. Como recuerda El Imparcial, en julio de 2025 se publicó una guía que avanzaba los cambios y deslizaba que estos empezarían a regir a partir del 2 de septiembre. Según una actualización posterior, el cambio se activó más tarde: en octubre.

Imágenes | Global Residence Index (Unsplash) y Francesca Albert (Unsplash)

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Europa quiere tener su propio gran sistema de pagos instantáneos. Eso permitiría evitar la dependencia de las grandes líderes del mercado, Visa y Mastercard, y fortalecería el ecosistema financiero europeo. Y el plan comienza a tomar forma con Bizum como gran protagonista.

Bizum busca aliados. Como señalan en ElEconomista, la idea es unificar los sistemas de pago que actualmente están funcionando en los diversos países de la Unión Europea. Bizum, protagonista en España, tiene a sus esquemas gemelos con Bancomat Pay en Italia y SIBS en Portugal. Todos ellos plantean ahora estar interconectados con un referente especialmente relevante.

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Wero, el Bizum alemán. El sistema de pagos instantáneos lleva desde verano de 2024 siendo la gran alternativa en Francia (donde usaban Paylib), Alemania (Giropay), Bélgica y Luxemburgo (Payconiq) y Holanda (iDEAL). Este proyecto de la European Payments Initiative (EPI) va cogiendo forma, y precisamente puede ser el otro gran componente de esa fusión de sistemas de pago instantáneos en Europa.

El BCE quiere un Bizum europeo. Fuentes cercanas a las negociaciones indican que el proyecto está sobre la mesa. De salir adelante, contaríamos con ese gigante de los pagos instantáneos que durante años ha tratado de impulsar el Banco Central Europeo (BCE).

Un proyecto largamente buscado. Hace ya cinco años que la Comisión Europea comenzó a buscar ese "Bizum europeo" con el lanzamiento de la citada EPI. En el proyecto participaban 16 grandes bancos de España, Alemania, Francia, Bélgica y Países Bajos. Un año después la cifra ascendía a 31 entidades. El objetivo, ofrecer una solución de pago unificada con una tarjeta de pago y un monedero digital.

Pero que ha pasado por problemas. La iniciativa era prometedora, pero la lentitud de su puesta en marcha y el excesivo presupuesto necesario para lograrlo hicieron que varios bancos se retiraran del proyecto. Como indican en El Economista, la banca española debía aportar 300 millones a la iniciativa, algo discutible si tenemos en cuenta que Bizum existía desde 2015 y tiene una aceptación masiva.

España, Portugal e Italia enseñan el camino. El año pasado Bizum, SIBS y Bancomat Pay comenzaron a trabajar en conectar sus plataformas y hacer posibles pagos instantáneos entre estos países en iguales condiciones que a escala nacional. Era también el resultado de la unión de Bizum a la Asociación Europea de Sistemas de Pago Móvil (Empsa), que era el consorcio del sur de Europa. Esa alianza reúne a 43 millones de usuarios, de los cuales 28 pertenecen al sistema español.

Alemania, Francia y Bélgica buscaban algo parecido. Algo similar pasaba con la EPI y con Wero, que interconectaba los sistemas de pago móviles de Alemania, Francia o Bélgica y que quería convertirse en el sistema de pagos europeo. Ahora ambos consorcios han acercado posturas y según las fuentes citadas hay opciones de que se acabe trabajando en una interconexión de todos los sistemas.

Esto pinta bien. No queda claro si las conversaciones acabarán con un único sistema europeo —¿se llamará Bizum? ¿Wero?— o si de momento se trabajará en esa interconexión de todas estas aplicaciones por separado, pero desde luego estos esfuerzos pueden ser el principio de algo grande e importante para el panorama europeo de pagos instantáneos. Ya se sabe. La unión hace la fuerza.

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Hace algunos meses, el Gobierno decretó el fin de las "Golden Visa" en España para el 3 de abril de 2025. Esa fecha de caducidad ha provocado que se disparen el número de solicitudes. Comunidades como Cataluña han batido récords en solicitudes de este tipo de visados de residencia que tienen una vigencia de entre uno y tres años.

El efecto llamada de las "Golden visa". El permiso de residencia para inversores, popularmente conocidas como "Golden visa" se concede a aquellos inversores no residentes en Europa que adquieren bienes inmobiliarios valorados en 500.000 euros o más, que realicen inversiones empresariales de más de un millón de euros, o inviertan más de dos millones de euros en deuda pública.

Entre estas opciones, la más popular ha sido la compra de una vivienda, que con un mercado inmobiliario al alza, no es complicado superar la inversión mínima requerida, adquiriendo inmuebles en el centro de grandes ciudades como Madrid, Barcelona o Málaga para obtener el visado de residencia.

Eso ha generado un efecto llamada antes de que expire el plazo previsto por el gobierno para poner fin a este tipo de visados. Un buen ejemplo es el incremento de millonarios latinos en barrios adinerados de Madrid, o el récord de solicitudes de estos visados en Barcelona, según informaba la Agència Catalana de Notícies.

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Cataluña ha batido un récord. De acuerdo con lo publicado por Europa Press, en 2022 se concedieron 476 visados dorados en toda España, de los cuales el 70% fueron gracias a inversiones en vivienda de Madrid, Barcelona y Málaga. Los últimos datos apuntan a que, entre enero y noviembre de 2024, solo en Cataluña se concedieron 314 permisos de residencia solo en Cataluña, de los que el 98% (308 visados) se concentraron exclusivamente en la provincia de Barcelona.

Además, las cifras del histórico señalan que Cataluña ha atraído el 60% de las inversiones necesarias para obtener este tipo de visado de residencia desde 2020 con 1.248 solicitudes. Según datos del portal inmobiliario Idealista, las previsiones de inversión de este perfil apuntan a que la tendencia seguirá en la misma línea hasta abril de 2025.

El alto precio obliga a invertir de más. El alto precio de la vivienda ha obligado a los solicitantes más rezagados de los visados de oro a invertir más de lo estrictamente necesario para conseguirlo.

Desde 2020, el volumen de inversión en Cataluña por este motivo se estima en unos 826 millones de euros que, como mencionábamos, ha ido a parar mayoritariamente a la compra de una vivienda. Eso deja una inversión media de 662.000 euros por cada vivienda adquirida.

Perfil del inversor: hombre chinos e iraníes. Según los datos facilitados por el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, el perfil del solicitante de este tipo de visados de inversión son en su mayoría hombres de entre 25 y 44 años, con empleos de alta dirección o de inversión. Más de la mitad de los visados fueron solicitados por ciudadanos chinos, seguidos de iraníes, estadounidenses y británicos.

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Imagen | Unsplash (Lil Mayer, Global Residence Index)

Hasta ahora, el proceso para entrar a Estados Unidos desde México era un tanto engorroso. En esencia, los ciudadanos mexicanos debían presentar la visa tradicional B1/B2 junto al pasaporte en vigor. Bien, todo este proceso ahora pasará a mejor vida para según qué territorios se desplace el ciudadano. La clave: la Tarjeta de Cruce Fronterizo (BCC), conocida también como visa láser.

Qué es la BCC. En esencia, estamos ante una especie de tarjeta de crédito que actúa como documento identificativo dando acceso a los ciudadanos mexicanos a ingresar en EEUU por tierra o mar. Funciona de forma sencilla y permite ahorrar tiempo en relación a los pasos anteriores que había que cumplimentar.

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Además, cuenta con características de seguridad que incluyen la fotografía del titular junto a los datos biométricos codificados. Este último punto no es baladí, ya que mejora la compatibilidad con los dispositivos electrónicos de CBP, además de contar con medidas que previenen la falsificación.

Adiós a la visa y pasaporte. Antes, para entrar a EEUU, un ciudadano mexicano necesitaba sí o sí un pasaporte mexicano vigente y una visa de no inmigrante (B1/B2) para turismo o negocios, mediante la solicitud en la Embajada o Consulado de EEUU en México.

Para ello, debía completar el formulario DS-160, previo paso del pago de la tarifa correspondiente y asistir a una entrevista consular. Además, en algunos casos se podía requerir documentos adicionales como evidencia de solvencia económica, vínculos con México, y el propósito mismo del viaje.

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Qué se puede hacer con la Visa Láser. Como decíamos, con esta tarjeta los ciudadanos mexicanos pueden entrar en EEUU, aunque con ciertas condiciones, por supuesto. Con ella se permite la entrada desde México a través de los puertos de entrada terrestres, se puede viajar dentro de un área delimitada cerca de la frontera, de hasta 40 kilómetros desde la frontera en Texas, Nuevo México, y California, y hasta 88 kilómetros en Arizona. Más allá de estas distancias, sí se necesita el pasaporte

Además, la tarjeta permite visitas cortas y temporales, de naturaleza esporádica y con fines de turismo, visitas de familiares o negocios. En cualquier caso, la estancia no debe exceder los 30 días dentro de la zona fronteriza. Si se desea ingresar al país por avión necesitamos, además de la Visa Láser, el pasaporte (en este caso como una visa B), permitiendo el ingreso a cualquier parte de los Estados Unidos y por cualquier medio de transporte.

Requisitos. Los ciudadanos que quieran acceder a la tarjeta deben, obligatoriamente, ser residentes en México, haber realizado anteriormente un trámite de visa estadounidense con anterioridad (da igual si fue rechazada), contar con pasaporte con una vigencia mínima de seis meses a partir de la fecha de ingreso a EEUU y no exceder esos 30 días dentro del país.

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Trámites. Por último, y no menos importante, la burocracia a seguir para conseguir la tarjeta. Aquellos que quieran hacerse con la BCC deberán seguir los siguientes pasos:

• Completar el formulario de Solicitud DS-160.
• Efectuar el pago de 185 dólares.
• Crear una cuenta aquí para agendar una cita.
• Asistir a las citas programadas en el centro de atención a solicitantes (CAS) y en el consulado.
• En caso de ser aprobada la solicitud, la tarjeta se envía por mensajería a la dirección particular o se puede retirar en la dirección indicada.

Imagen | PICRYL, RawPixel

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El Foro Económico Mundial publicó en junio de 2022 un informe en el que señalaba que la crisis de la vivienda global actual podría afectar a casi dos mil millones de personas en 2025. Por ello, países de todo el mundo están tomando medidas para atajar este problema, el cual está agravado por elementos como la inflación o la subida de los tipos de interés.

Adiós al visado dorado. Uno de esos países que se ha puesto manos a la obra es España. En este sentido, el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones estudia limitar las visas de oro, los permisos de residencia que se obtienen a cambio de grandes inversiones económicas. El objetivo es endurecer el mecanismo por el cual se otorgan permisos de residencia a los extranjeros que compran una vivienda por 500.000 euros.

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Con la crisis empezó todo. Este sistema fue creado por el Gobierno presidido por Mariano Rajoy en 2013 a través de la ley de emprendedores. En aquel momento, España sufría las consecuencias de la Gran Recesión de 2008 y el estallido de la burbuja inmobiliaria, lo cual había provocado la salida masiva de capital extranjero así como un importante debilitamiento del sector inmobiliario. La idea del ejecutivo fue, precisamente, revitalizar dicho sector estimulando las inversiones extranjeras mediante las visas doradas.

Atracción del capital extranjero. Desde 2013 se han concedido más de 35.400 visados de oro, según informó Europa Press a finales de 2020. Además, el El País ha señalado recientemente, citando fuentes oficiales, que el 94% de los permisos otorgados bajo el paraguas de la ley de emprendedores de Rajoy fueron concedidos por la compra de viviendas.

Método para lavar dinero. Sin embargo, en marzo de 2022, la Comisión Europea pidió a sus socios revocar de forma inmediata cualquier “esquema de ciudadanía por inversión” y garantizar fuertes controles para abordar los “riesgos” generados por estos sistemas. Entre estos riesgos están la infiltración de grupos criminales extracomunitarios, el lavado de dinero, la evasión fiscal  y la corrupción, tal y como señaló un estudio elaborado por la propia Comisión en 2019.

La guerra mete prisa. La Comisión explicó, además, que estos visados dorados podían ser utilizados actualmente por individuos rusos o bielorrusos sancionados para obtener la ciudadanía europea. Por ello, estos mecanismos eran incompatibles “con el principio de cooperación sincera” de la UE, e instaba a los países miembros a rechazar la renovación de estas visas de oro a ciudadanos rusos o bielorrusos sujetos a sanciones por la guerra de Ucrania.

Dublín y Lisboa hacen los deberes. Siguiendo las explicaciones del organismo presidido por Ursula von der Leyen, Irlanda y Portugal anunciaron el pasado mes de febrero la cancelación de las visas de oro para ciudadanos extranjeros. En el caso irlandés, la cuantía mínima para la compra de vivienda era de dos millones de euros, mientras que en el caso portugués el importe era similar al español: 500.000 euros.

Las visas doradas aumentan los precios. Precisamente en Irlanda y Portugal, la crisis de la vivienda global, término utilizado por el Foro Económico Mundial, está más agravada. Esto se debe a numerosos factores, incluidas las visas doradas, las cuales provocan un aumento de los precios de la vivienda y fomentan la especulación inmobiliaria, tal y como señaló el primer ministro portugués António Costa el pasado mes de febrero.

En Irlanda faltan casas. Aquí conviene echar un vistazo a los datos de los dos países que ya han prohibido este visado dorado. En un artículo publicado por Financial Times el pasado mes de marzo, Leo Varadkar, primer ministro irlandés, aseguró que en Irlanda faltaban 250.000 viviendas para cumplir con las necesidades actuales de la población. En este sentido, a principios de este año, Irlanda registró 11.754 personas sin hogar, la cifra más alta desde que  se comenzó a contabilizar en 2014. Casi un tercio de esas personas son niños.

El grave problema luso. Por su parte, en Portugal se produjo en 2022 un aumento del precio de la vivienda del 18,7%, la cifra más alta de las últimas tres décadas según datos del índice de Precios Residenciales de Confidencial Inmobiliario citados por el diario Expresso. La situación en el país vecino es especialmente compleja para la gente con menos recursos: en Arroios, barrio lisboeta, hay propietarios que aprovechan la situación para alquilar camas, hacinando de esta forma a decenas de personas en un mismo cuarto.

Europa alerta a España. En lo que respecta a nuestro país, el Consejo de Europa ha comunicado recientemente que España sufre “una crisis de la vivienda larga y estructural de graves proporciones”, según ha informado  RTVE. Con el objetivo de resolverla, el Gobierno continúa negociando con Más País, impulsor de la prohibición de las visas de oro, la eliminación de este mecanismo que, según afirmó su portavoz Íñigo Errejón, constituye un “negocio turbio” que acaba aumentando el precio de las viviendas.

Otra opción barajada por el Ejecutivo sería elevar el importe de la compra de vivienda, situado actualmente en los 500.000 euros. No obstante, la situación en Irlanda, cuyo montante era de dos millones de euros, hace pensar que, quizás, esa medida pueda no ser suficiente.

Imagen: Ansar Naib / Unsplash

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Cuando pagamos con VISA o Mastercard suena un sonido especial, creado por estas dos compañías para identificar que hemos pagado con sus tarjetas. ¿No te suena haberlo escuchado? No pasa nada, porque lo cierto es que pese a llevar varios años con nosotros, su presencia en las tiendas es prácticamente inexistente. Y eso que hablamos de dos compañías que abarcan prácticamente todo el mercado.

Cómo suenan los logos sonoros. VISA lo llama 'branding sensorial', mientras que para Mastercard es una 'marca sonora'. En los dos casos estamos ante un sonido identificativo que suena cuando realizamos una transacción con sus tarjetas. Un sonido propio muy breve para poder relacionarlo con la marca y que cada vez que lo escuchemos sepamos que se trata de una operación "oficial".

VISA anunció su sonido en 2017, tras un año de desarrollo en el que intentaron encontrar el sonido ideal. Posteriormente aparecerían los de Mastercard o American Express. Junto al sonido tenemos una animación que aparece o bien en el datáfono o en los dispositivos móviles con los que paguemos. Aquí os dejamos un par de vídeos promocionales donde podemos escuchar estos sonidos:

Llegaron a España en 2021. La pandemia demostró que los pagos móviles y con tarjeta estaban a la orden del día. Fue en 2021 cuando Mastercard lanzó en España su marca sonora, tras presentarla en los Grammys de 2019.

Es una melodía de seis notas que inicialmente se puso a disposición en 100 tiendas de Banak Importa, Banak Importa Hermosilla en Madrid y Banak Importa Valencia situada en el centro de la capital, junto a la colaboración de UniversalPay. Como vemos, un proyecto piloto inicialmente disponible para unos pocos.

¿Por qué no los escuchamos tan habitualmente? Ha sido el Wall Street Journal quien apunta el problema que hay actualmente con estos logos sonoros. Tanto VISA como Mastercard apuestan por ellos, pero su implementación está yendo muy muy lenta.

"Hay muchas complejidades en el comercio minorista físico, incluido el ciclo de vida técnico y del punto de venta", contestan desde VISA. Y es que pese a llevar ya casi 6 años con nosotros, el logo sonoro requiere de datáfonos compatibles. Ni VISA ni Mastercard cobran extra por reproducir la animación junto al logo, pero los equipos que habitualmente hay disponibles en las tiendas no son lo suficiente modernos para este logo.

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Las tiendas no ganan nada. Más allá de mejorar su relación con VISA o Mastercard, los alicientes que tienen los proveedores y las tiendas para cambiar el hardware de pagos e implementar estos logos sonoros son casi inexistentes. Muchas de estas tiendas no ven claro el añadir un sonido adicional que suene cada vez que se realiza el pago. No ya por los clientes, sino casi por ellos mismos.

Con los pagos digitales, VISA y Mastercard están perdiendo protagonismo. Los pagos móviles han ido sustituyendo a los pagos con tarjeta y aquí las dos compañías de pago tienen competencia. Ya no solo es una cuestión de hardware, sino del servicio que utilices para pagar. En este caso, muchos usuarios optan por servicios como Google Wallet o Apple Pay que disponen de sus propios sonidos.

Esta combinación de falta de hardware, falta de motivación económica y competencia entre distintas opciones es lo que ha derivado que una estrategia de marca tan básica como el logo sonoro para identificar a la marca no esté teniendo tanto alcance.

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La apuesta de Visa por las criptomonedas es más fuerte que nunca. La compañía ha estado tanteando la idea y planteando qué esperan de las criptomonedas en su servicio global. Ahora da un paso al frente y anuncia que los usuarios de Visa podrán pagar con criptomonedas en prácticamente cualquier parte del mundo si el comercio de turno acepta tarjetas Visa, aunque no acepte criptomonedas.

Visa indica que para ello se va a asociar con las principales crypto exchange del mundo (mas de 50) para poder hacer el intercambio. Las crypto exchange son servicios de intercambio de monedas que permiten comprar, vender y transferir criptomonedas y hacer el cambio con divisas tradicionales. El más popular y familiar para los usuarios es Coinbase, que de hecho formará parte de esta asociación con Visa.

La gran ventaja de que Visa este de por medio es que facilita el proceso y perite llegar a una audiencia de más casi 70 millones de comercios. Y nada cambia para el usuario o el comercio. Si el comercio no quiere aceptar criptomonedas no pasa nada ya que en segundo plano durante la transacción Visa hace el cambio de criptomoneda a moneda fiduciaria o viceversa.

Mil millones de dólares en criptomonedas sólo en lo que va de 2021

Actualmente ya existen muchas tarjetas bancarias de Visa que son pertenecientes a crypto exchanges. Coinabse por ejemplo tiene una propia y los usuarios pueden pagar con sus criptomonedas en negocios tradicionales gracias al cambio instantáneo en moneda fiduciaria, incluso pagando con el móvil. Este tipo de transacciones que han pasado por tarjetas Visa son más populares de lo que parece, Visa dice que sólo en lo que llevamos de 2021 ya se han realizado transacciones por un valor de mil millones de dólares.

Contar con un nombre tan grande como Visa puede ayudar a las criptomonedas a popularizarse más para la compra y venta de productos y no sólo como servicio de inversión. Poder pagar en cualquier lugar y en cualquier momento hace que el usuario sienta la critpomoneda más como una moneda tradicional que como algo especial y complejo de circular.

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Visa de hecho no es la única gran compañía financiera que está apostando por las criptomonedas. MasterCard, su gran rival, ha hecho lo mismo en los últimos meses. También tenemos a PayPal, que se ha entregado de pleno a la adopción de Bitcoin y otras criptodivisas y ya permite pagar con ello.

Vía | Insider